Wanneer je geld nodig hebt en een lening overweegt, krijg je vroeg of laat de vraag of je een persoonlijke lening of een doorlopend krediet wilt. Het is belangrijk om een fondsenwervingsmethode te kiezen die past bij jouw doel. Soms heeft een lening meer zin en soms werkt het beter om krediet aan te vragen. Maar wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en doorlopend krediet?
Wat is een persoonlijke lening?
Bedrijfsgroei vereist vaak investeringen. Een persoonlijke lening is een vorm van consumptief krediet. Dit betekent dat de persoonlijke lening wordt gebruikt voor goederen met een beperkte geldigheidsduur. Denk bijvoorbeeld aan de aanschaf van een uitbreiding, machine of ander bedrijfsmiddel. Dit is vaak een eenmalige grote investering. Een persoonlijke lening stelt je in staat om langetermijninvesteringen in jouw bedrijf te financieren. De looptijd van een persoonlijke lening is tussen 3 maanden en 5 jaar.
Een persoonlijke lening ontvang je in één keer op je rekening. Je betaalt het bedrag dan in gelijke maandelijkse termijnen terug. Geld dat je hebt afgelost, kun je niet opnieuw opnemen. Je betaalt een vooraf afgesproken rentepercentage over het openstaande bedrag. Leenbedrag, rente en looptijd worden met de geldverstrekker besproken en vastgelegd in de leningsovereenkomst.
Extra aflossen bij een persoonlijke lening
Extra aflossingen zijn mogelijk. Afgeloste bedragen kunnen niet opnieuw worden opgenomen. Tegenwoordig kun je bij de meeste kredietverstrekkers jouw lening vervroegd aflossen zonder een boete te betalen. Het bedrag dat je moet betalen bij boetes is afhankelijk van de hoogte van de lening en wanneer je deze terugbetaalt. Kredietverstrekkers passen over het algemeen de Europese Richtlijnen toe.
- 0,5% van het vervroegde aflossingsbedrag als de maximale looptijd van de persoonlijke lening 1 jaar is.
- 1% van het vervroegde aflossingsbedrag als de resterende looptijd van de persoonlijke lening 1 jaar of langer is.
De voordelen van een persoonlijke lening
- Het geleende bedrag wordt in één keer afgelost.
- Vaste maandtermijnen maken de lening beter beheersbaar.
- De vaste looptijd kies je zelf.
- Een vaste rente zorgt ervoor dat jouw lening in de tussentijd niet hoger wordt.
- Bijzondere aflossingen brengen je vandaag vaak niet worden nog meer afgestraft.
- Je weet precies hoeveel de persoonlijke lening gaat kosten.
- Je mag de rentekosten van de lening aftrekken van de belasting als je de lening gebruikt voor een verbouwing.
Wat is een doorlopend krediet?
Als ondernemer wil je kunnen investeren wanneer je het nodig hebt. Wacht niet op een onbetaalde rekening, maar handel nu wanneer de gelegenheid zich voordoet. Een doorlopend krediet kan worden gebruikt om tijdelijke liquiditeitsknelpunten op te lossen en om de dagelijkse uitgaven van je bedrijf te betalen. Daarom worden zakelijke kredieten ook wel doorlopend krediet of werkkapitaalleningen genoemd. Je financiert kortlopende investeringen zoals debiteuren, voorraad of werkkapitaal.
Een doorlopend krediet is een geldbedrag dat je kunt opnemen wanneer je het nodig hebt. Je kunt geld opnemen wanneer je maar wilt, tot een bepaalde limiet. Je beslist wanneer je het doet en hoeveel je opneemt. Rente betaal je alleen over het opgenomen bedrag. Iedere maand los je een gedeelte af, dat je weer kunt opnemen als je het nodig hebt.
Het termijnbedrag van doorlopend krediet
Het termijnbedrag van een doorlopend krediet is het bedrag dat je maandelijks aan de geldverstrekker betaalt. Dit bestaat uit een deel van de dekking van de lening, inclusief rente en kosten, en een deel van de aflossing. De rente schommelt volgens de marktrente en wordt berekend op basis van de resterende schuld. Als je een laag saldo hebt, is het rentegedeelte van jouw maandbedrag lager dan als je een hoog saldo hebt.
Deze ratio verandert naarmate de marktrente stijgt. In dit geval wordt het krediet compensatiegedeelte binnen het termijnbedrag verhoogd en het aflossingsgedeelte verlaagd. Dit verlengt ook de looptijd. Je betaalt immers sneller af bij een doorlopend krediet. Er wordt vaak wel een theoretische looptijd vermeld. Bij de theoretische looptijd wordt het krediet meteen in zijn geheel opgenomen.
Doorlopend krediet rente
Je hoeft alleen rente te betalen over het bedrag dat je opneemt. De rente op doorlopend krediet fluctueert. Dit betekent dat deze kan fluctueren en gebaseerd is op actuele marktrentes. De rentekosten van een doorlopend krediet zijn niet fiscaal aftrekbaar.
Naast rente betaal je maandelijks een vast bedrag. Het bedrag dat je maandelijks moet terugbetalen is meestal een vast percentage van jouw kredietlimiet (bijvoorbeeld 1%, 1,5% of 2%). Wij mogen ook een deel van het openstaande bedrag betalen.
De voordelen van een doorlopend krediet
- Je kunt op elk moment opnemen en afgeloste bedragen terugbetalen binnen de kredietlimiet.
- Je hoeft geen boete te betalen als je extra aflost.
- Je hoeft niet het hele bedrag in één keer op te nemen.
- Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je opneemt.
- Je kunt het afgeloste bedrag opnemen.
- Je kunt de lening op elk moment geheel of gedeeltelijk terugbetalen zonder extra kosten.
Wil je een persoonlijke lening vergelijken of een doorlopend krediet kiezen? Of heb je nog meer vragen? Neem contact met ons op. Wij helpen je graag!